Planit:¿Cómo ingreso en pensiones?
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Plan de Beneficios Definidos de Pensión al Retiro, Muerte e Incapacidad
Cuando un cliente es miembro de un beneficio de un plan de pensión, necesitará identificar los beneficios que el cliente está esperando recibir al momento del retiro. Identificando el estimado preciso de los beneficios es probablemente uno de los más importantes aspectos a realizar para una planificación de retiro para un cliente. Esto es así sin importar el software que use. El propósito de estas Preguntas Frecuentes es ayudar a los usuarios a entender que esta aproximación usada en el Web Advisor le permite ingresar estimaciones razonables. Aquí presentamos una ilustración del detalle de entrada de los campos cuando se agregan dos nuevos ítems:
Items de interés para el Plan de Pensión del ejemplo son:
- El Plan de Jubilación comienza en su retiro en 2022 y termina en el 2057.
- La tasa índice identifica la indexación de la jubilación.
- El Porcentaje Gravable reconoce si la jubilación estará totalmente gravada en el recibo.
- El monto en caso de muerte o Incapacidad será agregado abajo.
- Modelado como: Identifique cómo esta jubilación debería ser computada si el proceso de automodelado dice que el cliente tiene que trabajar más tiempo. Si la persona tiene que trabajar hasta la edad de 57, la fecha de inicio para modelar este escenario será diferido hasta el año 2024.
- El crecimiento adicional es un adicional que permite reconocer si el cliente trabajará más tiempo para tener una jubilación mayor. Observe que en casos donde los 35 años de servicio han sido alcanzados, esto sería fijado en cero. O si simplemente desea ser conservador en su estimación siempre dejará esto fijado en cero.
Beneficios por Muerte o Incapacidad desde los Planes de Jubilación Definidos
Si reconocemos que identificar beneficios desde un plan de jubilaciones definido es todo un desafío, es incluso mayor cuando identificamos beneficios que serían abonables en caso de muerte o incapacidad de su cliente. Algunas veces puede tener un número de la pensión o algún indicio en su libreta de pensiones en cuanto a los beneficios que tendrá, pero muchas veces esta información es inexistente o no muy clara.
Una de las claves para recordar es que no puede usar un 50 o 60% del beneficio del sobreviviente, aunque quizás esté tentado a hacerlo porque la legislación dice que esto es obligatorio. Esto es un error. El problema es que cuando estamos estimando los beneficios que serán recibidos al retiro, parece ser como en el ejemplo anterior, que hacemos los cálculos reconociendo el total de años de servicio que el cliente tendrá en el momento que alcance la edad del retiro. Pero cuando necesitamos hacer un análisis en caso de muerte o incapacidad, estamos haciendo el análisis basado en la hipótesis que el cliente morirá o se encontrará incapacitado mañana. Entonces los años adicionales de servicio que ha incluido en el cálculo del retiro entre hoy y el momento al retiro no serán tenidos en cuenta. Por esta razón debe tener cuidado cuando ingresa un porcentaje de continuación para pensiones definidas de beneficios en caso de muerte o incapacidad. De acuerdo a nuestra experiencia, hemos identificado una “Regla del Pulgar” la cual es básicamente una hipótesis conservativa que puede elegir para usar si no puede encontrar una respuesta ideal a la pregunta de beneficios en caso de muerte o incapacidad. Aquí mostraremos un avance de lo mencionado.
Conclusión
Ingresar información en el software de planificación financiera para definir el plan de beneficios de jubilación, puede ser uno de los más desafiantes aspectos de interpretación y colección de información. Los diferentes tipos de documentos que su cliente le provea pueden complicarlo. Desafortunadamente, muchos de estos beneficios hacen pobre el trabajo en cuanto a la identificación de los beneficios de jubilación que recibiría a la edad de retiro su cliente. Quizás identifique una pensión acrecentada basada en los años de servicio hasta la fecha, o proyecte lo que recibiría de beneficio al momento de la edad de retiro, típicamente a los 60, pero si su cliente está acumulando años de servicio y no quiere retirarse exactamente a los 60, difícilmente estos documentos que le dieron será lo que necesita para identificar una estimación razonable de los beneficios esperados. Este es el motivo por el que debe hacer un trabajo creíble de identificar los beneficios que serán recibidos.
Para finalizar puede tener alguna duda de que su estimación sea cuestionable, porque tiene poca información en la libreta de pensiones o por cualquier otro factor. Deseará incluir una declaración en el resultado del plan que tendrá el siguiente efecto:
“Observe que hemos usado la información provista para estimar los beneficios de jubilación esperados de acuerdo a su plan de beneficios dado por su empleador.
Sin embargo, es recomendado que obtenga en forma independiente una verificación desde su empleador para confirmar que estas estimaciones son precisas”.
Incluyendo este comentario, podría protegerse contra esta estimación que podría impactar en su asesoramiento y recomendaciones. Debido a que realiza estimaciones de acuerdo a la información suministrada por el cliente, esto puede ser una protección. También puede desear hacer un documento de autorización firmada donde le permitan contactar al empleador en forma directa para tener la confirmación de sus estimaciones previsionales.
